"재테크의 첫걸음은 종잣돈"
"재테크의 첫걸음은 종잣돈" 왜 재테크의 첫걸음은 항상 종잣돈일까? 우리가 금융지식을 쌓고 부를 축적하겠다고 결심했을 때 가장 먼저 맞닥뜨리는 단어가 있습니다. 바로 '재테크'입니다. 하지만 지난 첫 번째 글에서 다루었듯, 재테크라는 멋진 성을 쌓기 위해서는 반드시 단단한 주춧돌이 필요합니다. 그 주춧돌의 이름이 바로 '종잣돈'입니다.
많은 사회초년생이나 금융 초보자들이 범하는 가장 큰 실수는 자산의 규모가 충분하지 않은 상태에서 무작정 주식 시장에 뛰어들거나 복잡한 파생상품을 기웃거린다는 점입니다. 단돈 100만 원으로 10%의 수익률을 내면 고작 10만 원을 벌 뿐이지만, 1억 원의 종잣돈으로 10%의 수익을 올리면 1,000만 원이라는 의미 있는 자산이 형성됩니다. 이 처럼 투자에서 수익률보다 더 강력한 힘을 발휘하는 것은 '투자 원금의 크기'입니다.
종잣돈은 단순히 투자를 위한 밑천을 의미하는 것에 그치지 않습니다. 자산을 모으는 과정 그 자체가 한 개인의 금융 체력을 길러주는 최고의 훈련 과정이기 때문입니다. 매달 들어오는 소득에서 일정 금액을 떼어내고, 불필요한 소비를 통제하며, 목표한 금액을 향해 나아가는 과정에서 우리는 비로소 돈을 다루는 통제력을 배우게 됩니다. 돈을 모아본 경험이 없는 사람은 아무리 큰돈이 생겨도 쉽게 탕진하기 마련입니다. 따라서 1,000만 원, 나아가 5,000만 원이라는 첫 번째 고지를 점령하는 경험은 여러분의 인생 전반의 경제적 관념을 송두리째 바꾸어 놓을 것입니다. 이제 막 금융 공부를 시작한 당신을 위해, 가장 빠르게 종잣돈을 모으는 5가지 실전 법칙을 소개합니다.
법칙 하나, 선저축 후지출 시스템 구축
"남으면 저축하겠다"는 말은 금융 세계에서 절대 통하지 않는 가장 대표적인 거짓말 중 하나입니다. 인간의 소비 욕구는 소득의 크기에 비례해서 늘어나는 경향이 있습니다. 이를 '파킨슨의 법칙'이라고 부르는데, 수입이 늘어나도 지출이 함께 늘어나 결국 통장 잔고는 항상 제자리를 맴돌게 되는 현상을 말합니다. 이를 타파하기 위한 유일한 해결책은 바로 '선저축 후지출' 시스템을 뼈대부터 다지는 것입니다. 월급이 통장에 들어오는 날, 내가 목표한 종잣돈 적립 금액이 자동으로 빠져나가도록 강제 이체 설정을 해야 합니다. 예를 들어 월 소득이 250만 원이라면, 최소 50%인 125만 원은 월급날 당일 아침에 적금 통장이나 투자 계좌로 강제 적립되도록 만드십시오. 그리고 남은 125만 원 안에서 한 달을 살아내는 습관을 지녀야 합니다. 돈이 먼저 빠져나가고 나면 사람은 신기하게도 남은 금액에 맞춰 소비를 조절하는 놀라운 적응력을 발휘합니다. 저축을 지출의 결과물이 아닌, 고정비처럼 최우선 순위로 인식하는 순간부터 당신의 종잣돈 시계는 빠르게 굴러가기 시작합니다.
법칙 둘, 통장 쪼개기
핵심은 내가 돈을 어디에, 얼마나 쓰고 있는지 완벽하게 파악하고 흐름을 제어하는 것입니다. 이를 위해 가장 효과적인 방법이 바로 '통장 쪼개기'입니다. 통장은 목적에 따라 크게 4가지로 분류하여 운영하는 것이 정석입니다.
첫째는 월급이 들어오고 고정비(월세, 통신비, 보험료 등)가 나가는 '급여 통장'입니다.
둘째는 앞서 언급한 강제 저축 자금이 모이는 '저축/투자 통장'입니다.
셋째는 순수하게 한 달 생활비만 넣어두고 체크카드를 연결해 사용하는 '소비 통장'입니다.
넷째는 경조사비나 명절 비용 등 갑작스러운 지출에 대비하는 '비상금 통장'입니다.
이렇게 목적별로 돈의 방을 나누어 놓으면, 소비 통장의 잔고가 줄어드는 것을 보며 자연스럽게 이번 주 지출을 줄여야겠다는 경각심을 가지게 됩니다. 신용카드는 미래의 소득을 가당겨 쓰는 악마의 도구와 같으므로, 종잣돈을 모으는 기간에는 과감히 서랍 속에 넣어두고 체크카드 위주로 생활하는 것을 강력히 권장합니다.
법칙 셋, 푼돈의 무서움을 아는 '라떼 효과' 차단
미국의 금융 전문가 데이비드 바흐가 제안한 '라떼 효과' 라는 용어가 있습니다. 매일 커피 한 잔을 마시는 데 드는 돈처럼, 한 번에 보기에는 아주 소액이지만 장기적으로 누적되면 엄청난 거금이 되는 미세 지출을 뜻합니다.
출근길에 무심코 사는 5,000원짜리 브랜드 커피, 편의점에서 1+1이라는 유혹에 이끌려 사는 군것질거리, 매달 쓰지도 않으면서 자동 결제되고 있는 OTT 구독료 등이 모두 여기에 해당합니다.
하루 5,000원의 지출을 줄이면 한 달이면 15만 원, 1년이면 180만 원이라는 자산이 확보됩니다.
이를 연 복리 5%의 상품에 꾸준히 투자한다고 가정하면 수년 뒤에는 수천만 원의 차이를 만들어내게 됩니다.
종잣돈을 모을 때는 거대한 대박을 노리기보다 내 통장에서 조금씩 새어 나가는 미세한 구멍을 막는 것이 훨씬 쉽고 확실한 전략입니다.
지금 바로 스마트폰을 켜고 지난 석 달간의 카드 명세서를 본다면 나도 모르게 새어 나가던 라떼 요인들이 생각보다 훨씬 많다는 사실에 깜짝 놀라게 될 것입니다.
법칙 넷, 첫 목표는 작고 확실하게 '1,000만 원'부터'
처음부터 "나는 1억 원을 모으겠다"는 거대한 목표를 세우면 시작하기도 전에 지치거나, 중도에 포기할 확률이 매우 높습니다.
산 정상만 바라보고 걸으면 다리가 쉽게 피로해지는 것과 같은 이치입니다.
따라서 종잣돈 모으기의 첫 목표는 성취감을 빠르게 느낄 수 있는 '1,000만 원'으로 설정하는 것이 좋습니다.
1,000만 원은 사회초년생 기준으로 매달 84만 원씩 1년을 모으거나, 매달 42만 원씩 2년을 모으면 달성할 수 있는 매우 현실적인 금액입니다.
금액 자체가 주는 압박감이 적기 때문에 실행에 옮기기가 수월합니다. 그리고 마침내 내 통장에 앞자리 숫자가 바뀌며 1,000만 원이라는 뚜렷한 액수가 찍히는 순간, 뇌는 강력한 성취감과 도파민을 분비합니다. 이 달콤한 성공 경험은 다음 목표인 3,000만 원, 5,000만 원으로 나아갈 수 있는 엄청난 내적 에너지가 되어 줄 것입니다. 자산 형성은 선형적으로 증가하는 것이 아니라 계단식으로 증가한다는 점을 기억하고, 첫 번째 계단을 밟는 데 노력을 쏟는다면 좋은 결과가 있을겁니다.
법칙 다섯, 몸값을 올리는 '자신에게의 투자'
많은 사람이 저축액을 늘리기 위해 지출을 줄이는 것에만 매몰되곤 합니다. 하지만 지출을 줄이는 것에는 명확한 한계가 존재합니다. 숨만 쉬어도 나가는 최소한의 생계비가 있기 때문입니다. 결국 종잣돈을 모으는 속도를 비약적으로 가속화하기 위해서는 들어오는 돈의 절대적인 크기, 즉 '소득'을 키워야 합니다.
소득을 올리는 가장 확실하고 안전한 방법은 다름 아닌 '나 자신에게 투자하는 것'입니다.
주식이나 부동산은 시장의 변동성에 따라 원금 손실의 위험이 상존하지만, 내 지식과 기술에 투자한 비용은 절대로 배신하지 않으며 평생에 걸쳐 고부가가치의 이자로 되돌아옵니다. 직무 관련 자격증 취득, 어학 능력 향상, 또는 향후 부업이나 창업으로 이어질 수 있는 전문 기술을 습득하는 데 드는 비용을 아까워하면 안됩니다.
월급 200만 원에서 50만 원을 아끼는 것보다, 실력을 키워 월급을 300만 원으로 올리고 150만 원을 저축하는 것이 훨씬 빠르고
건강하게 부의 궤도에 오르는 길입니다.
종잣돈은 부의 대지로 나아가는 입장권이다
우리는 흔히 돈이 돈을 버는 자본주의의 원리를 동경합니다. 하지만 자본이 스스로 일을 하게 만들려면, 최소한 일할 수 있는 최소 단위의 자본 무리를 만들어 주어야 합니다. 종잣돈이 없는 상태에서의 금융 공부는 전쟁터에 나갈 무기가 없는 군인이 전술 책만 읽는 것과 다름없습니다. 반대로 단돈 1,000만 원이라도 내 손으로 직접 모아본 사람은 시장을 바라보는 눈빛부터 달라집니다.
내 피와 땀이 서린 돈이기에 100원 한 장도 함부로 투자하지 않고, 더욱 치열하게 공부하고 신중하게 결정을 내리기 때문입니다.
지금 당장 통장 잔고가 초라하다고 해서 낙담할 필요는 전혀 없습니다. 위대한 자산가들 역시 모두 단돈 몇만 원을 아끼고 모으는 아주 평범하고 지루한 시작점을 거쳤습니다. 오늘 소개한 선저축 시스템을 구축하고 지출의 눈을 쪼개며 푼돈을 통제하는 삶을 시작해 보십시오. 그 지루함 끝에 다가올 경제적 자유의 달콤함은 상상 그 이상일 것입니다. 다음 금융지식 시리즈 3편에서는 이렇게 모은 소중한 종잣돈을 안전하면서도 효율적으로 불려 나갈 수 있는 기초 투자 자산(예: 적금 활용법 및 기초 ETF)에 대해 자세히 다루어 보도록 하겠습니다. 위대한 도약의 시작을 응원합니다!!